李叔今年 62 岁，退休前在小工厂上班，单位按最低档交了 15 年社保。他总说，交够 15 年就行，多交是浪费，可真到领钱时才发现，这点钱在物价飞涨的今天，实在不经花。

他刚去银行取了这个月的养老金，1300 块。买完菜、交完水电费，剩下的还不够给孙子买两箱牛奶。

一查数据，更慌了：15 年最低档，多数人每月就拿一千多

网上有份 2024 年各城市养老金表，看得人心里发沉。按最低档（60% ）交 15 年，多数城市每月就一千出头：

深圳 1800 元，北京 1872 元，上海稍高点 2058 元，可上海的餐饮费、房租摆在那儿，这点钱够干啥？更别说河南、黑龙江这些地方，每月才 1000 出头。

杭州算高的，能拿到 2500 元，但那是因为有特殊的地区补贴，全国独一份。其他城市就没这好运了。比如广东，每月 1472 元，要 8 年多才能回本；四川 1284 元。

省着点花总能过，可现实是：现在一斤猪肉二三十，一次感冒拿药百八十，要是赶上换季添件衣服，大半个月养老金就没了。70 岁后难免有个头疼脑热，光医药费就能把这点钱啃得干干净净。

社保的 "潜规则"：交得越久，晚年越稳。

其实社保早把答案告诉你了 ——

长缴多得，多缴多得

。

就拿基础养老金来说，缴费年限十分重要。假设当地平均工资 6000 元，按最低档（60%）交：

交 15 年：每月基础养老金 =（6000+6000×60%）÷2×15×1%=720 元交 25 年：每月基础养老金 =（6000+6000×60%）÷2×25×1%=1200 元

光基础部分就差了 480 元。再算上个人账户（自己交的 8% 存起来的钱），交 25 年比 15 年每月多领几百太正常了。

身边有个例子：小区王阿姨和张阿姨同岁，都按最低档交社保。王阿姨交了 25 年，现在每月领 2100 元；张阿姨交满 15 年就停了，每月才 1200 元。王阿姨每天能去公园跳跳舞，张阿姨却总惦记着超市的临期折扣。

社保就像种果树，种 15 年只能结小果子，多照料几年，果子才能又大又甜。它保的不是大富大贵，而是让你老了不用看人脸色，能有份踏实的尊严。

养老金到底怎么算？两笔钱加起来就是你的 退休金。

很多人交了一辈子社保，却不知道钱是怎么算的。其实就两笔钱：

第一笔：基础养老金

这是国家给的 保底钱，跟当地平均工资、缴费年限、缴费档次挂钩。

公式可以简化成：（当地平均工资 + 个人缴费基数）÷2× 缴费年限 ×1%

说白了，当地工资越高、交得越久、档次越高，这部分钱越多。比如北京平均工资高，哪怕交同样年限，也比小城市领得多。

第二笔：个人账户养老金

这是自己交的钱存起来的。每月从工资里扣的 8% 社保费，全进个人账户，退休后分 139 个月慢慢领（60岁计算）。

公式：个人账户总额 ÷139

比如每月交 800 元进个人账户，交 15 年就是 14.4 万，每月能领 14.4 万 ÷139≈1036 元。

两笔钱一加，就是每月能拿到的养老金。所以想多领钱，要么拉长缴费年限，要么提高缴费档次 —— 对普通人来说，前者更现实。

怕钱不够？这 5 个办法多一点保障

要是已经交了 15 年，或者实在没能力提高档次，也别慌。养老是场持久战，现在搭好组合拳，晚年照样能从容。

1. 给社保补点课：延缴比停缴强

如果快退休了，不妨多交几年。比如交 15 年每月领 1300，交 20 年可能就领 1800，多交 5 年，晚年生活质量能上一个台阶。现在很多地方允许退休后继续缴费，不亏。

2. 配份商业年金险

邻居陈姐 35 岁时，每年交 5 万年金险，交 10 年。现在 60 岁，每月社保领 1500，年金险再发 3000，加起来 4500 元，够请个钟点工，自己还能每周去趟美容院。这就像给养老加了根 "拐杖"，走得更稳。

3. 增加收入来源

有套老房子的话，租出去是笔稳定收入。我同学爸妈在县城有套两居室，每月租 1500 元，加上老两口社保 2000 元，够花了。要是房子地段好，哪怕面积小，也能成为养老依靠。

4. 医保 + 商业险双保险

光有钱不够，得有好身体花。医保一定要交，再配个百万医疗险（每年几百块），大病住院能报上百万。小区周大爷去年心梗住院花了 12 万，医保报了 6 万，百万医疗险报了3 万。

5. 存点应急钱：老了别慌

至少留 3-5 万现金，放在货币基金里随用随取。万一突然生病、家里急事，不用跟子女张口。我姥姥就有个 "养老小金库"，上次摔了一跤，自己拿钱付了医药费。